银行理财质押贷款平安银行官方宣传“气球贷”引争议 合规性与风险管理如何保障？

　　“‘气球贷’是一种贷款的还款方式，如果您名下有房贷正在还，便可以用（这种方式）还款。” 　　5月30日，大河财立方记者以贷款客户的身份致电官方客服，该行客服表示，此前停止办理“气球贷”用于购房按揭贷款的业务，只有部分存量（房贷）客户才能使用“气球贷”的还款方式。 官方宣传“气球贷”引争议 　　近日，平安官方宣传“气球贷”等多种先息后本类还款方式引发市场广泛关注。 　　5月30日下午，平安回应媒体称，“气球贷”是适用该行个人商住两用房按揭业务的一种还款方式，客户选择该行按揭贷款且用途为商住两用房按揭时，在选择还款方式时可选择“气球贷”。此还款方式一直都有，并非重新推出，不止平安一家银行有类似的产品。而且根据因城施策的政策要求，需在符合当地监管政策规定的前提下开展。 　　什么是“气球贷”？据记者了解，“气球贷”指的是借款人在贷款前期还款比较少（通常是先息后本），等到快到期时，需要一次性付清剩余的贷款和利息的还款模式。因为这种贷款呈现“前小后大”的特点，就像是一个气球的样子，因此得名“气球贷”。 　　5月28日，平安银行官微在《房贷利好政策来啦》一文中提到4款特色还款方式。其中，平安银行介绍，“气球贷”是指借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。 　　大河财立方记者注意到，“气球贷”曾因计息方式和可能契合炒房等问题在2011年前后被监管部门叫停。因此，随着此次平安银行宣传“气球贷”，其合规性和风险管理再次成为市场重点关注探讨的问题。 “气球贷”合规性和风险管理存疑 　　“气球贷在此前房地产政策趋严的时候，确实被认为是打擦边球的做法，也会被严禁和叫停。但是鉴于今年房贷政策历史上最为宽松，且购房者的收入状况出现了很多变化和新情况，所以此类创新的关键在于，能否和还款能力匹配且不出现违约风险。”易居研究院研究总监严跃进在接受大河财立方记者采访时表示。 　　有业内人士指出，“气球贷”这种还款方式一般用于周期比较短的经营贷或者消费贷产品。但对于“气球贷”还款方式背后的贷款产品类型是否为经营贷或者消费贷，多位人士在接受记者采访时并未给出定论。 　　一位城商行从业人士对大河财立方记者分析，“气球贷”还款方式背后是何种贷款产品类型较难直观判定。要根据贷款的条件与要求，甚至是合同，才能确定它是否为经营贷或消费贷。 　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜在接受大河财立方记者采访时表示，“气球贷”是否以经营贷的贷款产品类型，变相流向房地产市场，则需要根据具体的贷款用途和监管政策来判断。如果贷款用途明确为商住两用房按揭，并且符合当地监管政策规定，那么它就不属于经营贷变相流向房地产市场。但如果贷款被用于其他非经营用途，尤其是流向房地产市场，那么可能存在违规风险。 　　“‘气球贷’有其特定的适用场景和风险考量，银行和监管部门需要确保贷款的合规性和风险可控，同时，对于经营贷和消费贷流入房地产市场的问题，需要加强监管和引导，以维护金融市场的稳定和健康发展。”柏文喜表示。